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款规模的扩大催生了信用卡代偿需求

信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分利率)款的方式一次结清信用卡账单， 再期还款给金融机构的过程。简单的说就是你的信用卡钱还不了，找到了此类代还机构，机构先帮你把欠款还了，你再期把这笔钱还给机构，打出来的招牌一般是分手续费比银行低，审批快等等。

信用卡代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代还款替换了高利率信用卡余额，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。

驱动信用卡代还两大动力：一是提供代还的利率低于信用卡现金期利率;二是获得代还资金的便利性、速度优于银行。以各家银行为例，一般银行信用卡透支的费用每天是万分之五，信用卡分的实际利率普遍在18%左右，相对说来，还是比较高的。

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与银行和-传统线下款机构相比，互联网公司为消费者提供的代偿服务具有灵活性便利的好处以及更快更流畅的交易体验。

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四、代偿服务主要解决什么问题

信用卡渗透率和人均信用卡使用率提升的同时，信用卡逾期也在不断上涨。无论是因为工资迟发还是持卡人过度消费，都有可能造成持卡人还款困难。而一旦在最晚还款日前不能偿还信用卡欠款，造成逾期，持卡人都会有以下影响：

1、信用卡逾期滞纳金

当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，都会按规定应向发卡银行支付费用。根据了解，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%

2、逾期利息

用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。

3、 产生不良信用记录

信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，一旦留下不良信用记录，即可能会被保留5年。如果逾期情节严重，办房、车都会受到影响。不少人因留下了逾期记录，想办理房都是不可能的事情。

产生逾期最大的影响是形成不良记录，持卡人今后款或者-金融业务的办理都会受到影响。

逾期产生后，银行方面还会单方面考虑降额封卡。如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，不仅诉讼费用将由持卡人承担，还需要依法承担-相应责任。法院起诉还不还款的话，将会进老赖名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等，更严重的是子女将无法上重点学校，持卡人寸步难行，构成信用卡-的还会坐牢。

所以，信用卡持卡人有还款困难，但也会想尽一切办法在最后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足信用卡代还需求，市场上已经形成完整的产业链，有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说，代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。

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